Райффайзен Банк
Райффайзен Лизинг
Райффайзен Капитал

Вопросы и ответы

1.    Общие вопросы и вопросы о компании
   1.1    Как официально называется компания (Райффайзен Жизнь или Райффайзен Лайф)?
   1.2    Откуда появилась компания Райффайзен Лайф?
   1.3    Какие продукты предлагает компания Райффайзен Лайф и где их можно оформить?
   1.4    Что такое программы Финансовой защиты?
   1.5    Где можно получить дополнительную информацию о программах?


2.    Открытие программы
   2.1    Обязательны ли родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем, или выгодоприобретателем может быть любой человек?
   2.2    Могут ли страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо быть одним лицом?
   2.3    Какие документы необходимы от застрахованного лица, страхователя и выгодоприобретателей при заключении договора?
   2.4    С какого момента застрахованное лицо находится под страховой защитой?
   2.5    Для чего компании необходимо знать информацию о росте, весе, заболеваниях и хобби клиента?
   2.6    На основании каких данных рассчитывается тариф для клиента?
   2.7    Из чего состоит договор страхования?
   2.8    Что такое «оригинал страхового сертификата (полиса)? Может ли страховой сертификат (полис) быть черно-белым?  Почему страховщик использует факсимильную печать и подпись на заявлении на страхование и страховом сертификате (полисе)?


3.    Гарантии и инвестиционная политика
   3.1    Каким образом клиенты могут узнать о дополнительной доходности, полученной компанией за год?
   3.2    Какие финансовые гарантии есть у клиента при внесении денежных средств на длительный срок?
   3.3    Почему размер гарантированной страховой суммы может быть меньше размера уплаченных взносов?
   3.4    В какие финансовые инструменты компания Райффайзен Лайф может инвестировать денежные средства клиентов?
   3.5    Почему при одинаковых условиях программы (продолжительность, риски, периодичность и размер платежа) гарантированная сумма для мужчин и женщин одинакового возраста разная?


4.    Вопросы об условиях программ
   4.1    В какой валюте может быть открыта программа?
   4.2    По какому курсу осуществляется оплата программ, номинированных в долларах США и евро?
   4.3    В какой валюте и по какому курсу будет осуществляться выплата по программам, номинированным в долларах США и евро?
   4.4    Взимается ли комиссия за перевод денежных средств на счет Райффайзен Лайф при оплате клиентом взносов?
   4.5    Какие ограничения есть по сумме при оплате картой на нашем сайте?
   4.6    По какому курсу производится оплата картой валютных программ на нашем сайте по ЦБ или РБ?
   4.7    В какие сроки проводится перевод при оплате картой?
   4.8    С какой периодичностью можно вносить платежи по программам?
   4.9    Можно ли внести платеж раньше установленной даты?
   4.10    Что происходит, если клиент не смог оплатить вовремя один из последующих платежей?
   4.11    Что делать, если клиент не может внести очередной платеж по программе из-за финансовых трудностей (например, потеря работы)?
   4.12    Какие изменения в программе можно произвести после ее заключения?
   4.13     Что необходимо сделать при наступлении страхового события?
   4.14     Взимается ли комиссия при снятии наличных средств с текущего счета при получении страховой выплаты?
   4.15     Какими способами можно получить страховую выплату?
   4.16     Облагаются ли налогами суммы страховых взносов и страховых выплат по программам?
   4.17     Что делать, если выгодоприобретатель по договору ушел из жизни?
   4.18     Какими законодательными актами регулируются взаимоотношениями с клиентом по программам Финансовой защиты?
   4.19    Что такое индексация в программе Райффайзен Перспектива?
   4.20     Что такое опция «Защита страхового взноса» и «Освобождение от уплаты взносов» и в чем их отличие?


5.    Прочее
   5.1    Налоговый социальный вычет:
   5.2    Если в вашем городе закрылись отделения АО «Райффайзенбанк»
   5.3    FATCA

6.    Полезные ссылки.

 

 

1.    Общие вопросы и вопросы о компании.
1.1    Как официально называется компания (Райффайзен Жизнь или Райффайзен Лайф)?

C 16 декабря 2009 года полное фирменное наименование компании - Общество с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Райффайзен Лайф", сокращенное фирменное наименование - ООО "СК "Райффайзен Лайф" (дальше по тексту – Райффайзен Лайф).
До 16 декабря 2009 года компания называлась ООО "СК "Райффайзен Жизнь".


1.2    Откуда появилась компания Райффайзен Лайф?
Компания ООО «СК «Райффайзен Жизнь» (в настоящий момент   - ООО «СК «Райффайзен Лайф») была зарегистрирована 23 января 2009 года; с 1 октября 2009 года финансовые продукты компании дополняют продуктовый ряд АО «Райффайзенбанк».
Учредителями  ООО «СК «Райффайзен Лайф» являлись компании, входящие в группу UNIQA, одну из крупнейших страховых групп в Центральной Европе и Австрии; часть акций группы UNIQA принадлежит компаниям, входящим в банковскую Группу  Райффайзен.  
В ноябре 2010 года состоялись сделки по продаже доли в размере 25% АО «Райффайзенбанк» и в настоящий момент участниками Райффайзен Лайф являются:
1.    «УНИКА Интернационале Бетайлигунгс-Фервальтунгс ГмбХ» (UNIQA Internationale Beteiligungs-Verwaltungs GmbH), юридическое лицо, образованное и существующее в соответствии с законодательством Австрии)  - 75% уставного капитала Райффайзен Лайф;
2.    АО «Райффайзенбанк», российское юридическое лицо, - 25% уставного капитала Райффайзен Лайф.

Компания UNIQA сотрудничает с банками Группы Райффайзен на рынках Европы с 2001 года и накопила богатый экспертный опыт в предложении широкого спектра финансовых услуг клиентам банков, входящих в банковскую Группу Райффайзен.


1.3    Какие продукты предлагает компания Райффайзен Лайф и где их можно оформить?
Райффайзен Лайф предлагает полный спектр услуг в сфере банкострахования для клиентов всех розничных сегментов Райффайзенбанка: программы Финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов, заемщиков автокредитов и владельцев кредитных карт Райффайзенбанка, а также программы Финансовой защиты клиентов Райффайзенбанка.
Программы Финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов, заемщиков автокредитов и владельцев кредитных карт Райффайзенбанка  реализуются по всей сети Банка.
Перечень городов, в которых вы можете оформить программы Финансовой защиты «Райффайзен Киндер» и «Райффайзен Перспектива» представлен на официальном сайте Райффайзен Лайф по адресу: https://www.raiffeisen-life.ru/home/02_Customer_Services/01_Howto_store/index.php


1.4    Что такое программы Финансовой защиты?
Под «программами Финансовой защиты», «накопительными программами» понимаются договоры смешанного страхования жизни, заключаемые в соответствии с полисными условиями смешанного страхования (Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Киндер. Программа № 1», Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Киндер. Программа № 2», Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Перспектива. Программа №  1», Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Перспектива. Программа №  2», Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Перспектива. Программа № 3»).
Накопительные программы - «Райффайзен Перспектива» и «Райффайзен Киндер» - обеспечивают не только защиту финансовых интересов, но и дают возможность создать накопления. К определенному сроку клиент, оформивший данную программу, сможет накопить средства для реализации личных финансовых планов или планов для детей, таких как, например, оплата расходов на обучение ребенка, в том числе и за рубежом, и т.п.


1.5    Где можно получить дополнительную информацию о программах?
Более подробная информация о программах Райффайзен Лайф доступна для клиентов в отделениях Райффайзенбанка и в Информационном центре Райффайзенбанка по телефонам 8 (495) 775-52-75, 8 800 700-28-25 (бесплатная линия для звонков по России), а также на сайтах www.raiffeisen.ru и www.raiffeisen-life.ru.

 

2.    Открытие программы    
2.1    Обязательны ли родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем, или выгодоприобретателем может быть любой человек?

Родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем не обязательны. Одно из преимуществ программ Накопления и Финансовой защиты – возможность заключения договора не только в пользу наследников или родственников, но и в пользу других близких людей, важным условием является наличие страхового интереса.
Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.


2.2    Могут ли страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо быть одним лицом?
Да, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо могут быть одним лицом.


2.3    Какие документы необходимы от застрахованного лица, страхователя и выгодоприобретателей при заключении договора?
При заключении договора необходимо личное присутствие страхователя и застрахованного лица. Страхователь и застрахованное лицо должны предъявить документы, удостоверяющие личность (в соответствии с законодательством РФ). От выгодоприобретателя необходимы только данные документов, удостоверяющих личность (данная информация может быть предоставлена страхователем устно).


2.4    С какого момента застрахованное лицо находится под страховой защитой?
С даты, указанной в договоре страхования (страховом сертификате).


2.5    Для чего компании необходимо знать информацию о росте, весе, заболеваниях и хобби клиента?
По договору страхования компания берет под свою защиту финансовые интересы клиента, связанные с его жизнью и здоровьем, поэтому для определения степени риска необходимо, чтобы страхователь и застрахованное лицо указали полную и достоверную информацию о себе и о состоянии своего здоровья.


2.6    На основании каких данных рассчитывается тариф для клиента?
Тариф индивидуален для каждого клиента, его расчет производится на основании демографических данных клиента, периодичности взносов и продолжительности программы. Тариф также может быть изменен на основании данных о здоровье, профессиональной деятельности и хобби застрахованного лица.

2.7    Из чего состоит договор страхования?
Договор состоит из заявления на страхование, Полисных условий и страхового сертификата (полиса) (включая приложение с выкупными суммами и, если применимо, таблицу выгодоприобретателей). В случае наличия неотъемлемой частью договора также являются медицинская и финансовая анкеты.


2.8    Что такое «оригинал страхового сертификата (полиса)»? Может ли страховой сертификат (полис) быть черно-белым?  Почему страховщик использует факсимильную печать и подпись на заявлении на страхование и страховом сертификате (полисе)?
В соответствии с Государственным стандартом РФ ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», оригиналом документа является (1) первоначальный экземпляр документа; (2) экземпляр документа, являющийся исходным материалом для копирования. Выдаваемый клиентам оригинал страхового сертификата (первоначальный экземпляр документа, выданный страховщиком или от имени/по поручению Страховщика) является документом, подтверждающим заключение договора страхования, поскольку  в соответствии с пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации «Письменная форма сделки» предусматривает помимо непосредственного подписания документов, возможность  использования при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи; при этом использование факсимильного воспроизведения подписи допускается  как в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами, так и в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.
В этом случае договор, иной документ, подтверждающий заключение сделки и подписанный с использованием факсимильного воспроизведения подписи, является надлежащим образом оформленным и порождающим те же юридические последствия, что и документ, подписанный с использованием «обычной» собственноручной подписи. 
Согласие на использование страховщиком факсимильного воспроизведения подписи подтверждается подписью страхователя в заявлении на страхование, в соответствии с которым, подписывая указанное заявление, клиент согласен с тем, что «Страховщик вправе при подписании Страхового сертификата (Полиса) и иных документов, имеющих отношение к Договору страхования, использовать факсимильное воспроизведение подписи уполномоченного должностного лица (абзац 4 Декларации, являющейся составной частью заявления на страхование).
При наступлении страхового случая страхователь, выгодоприобретатель или их законные представители должны будут предоставить страховщику оригинал страхового сертификата (то есть тот документ, который был выдан страхователю при заключении договора страхования). В случае, если оригинал страхового сертификата по какой либо причине будет утрачен, страхователь может обратиться к страховщику, который выдаст дубликат (заверенную копию страхового сертификата), имеющий силу оригинала.
В настоящий момент отсутствуют специальные требования к цвету оттисков печатей и подписей (в т.ч. факсимиле), запрета или обязанности использовать цветные или черно-белые чернила тоже нет. Также не установлены требования к цвету и защищенности бланков, используемых при заключении договора страхования жизни.

3.    Гарантии и инвестиционная политика
3.1    Каким образом клиенты могут узнать о дополнительной доходности, полученной компанией за год?

Райффайзен Лайф ежегодно по итогам календарного года, информирует своих клиентов о дополнительном инвестиционном доходе, начисленном за прошедший календарный год путем размещения соответствующей информации на сайте страховщика в сети Интернет (www.raiffeisen-life.ru) и публикации данных в средствах массовой информации.


3.2    Какие финансовые гарантии есть у клиента при внесении денежных средств на длительный срок?
Одним из участников (акционеров) компании является группа UNIQA, одна из крупнейших страховых компаний Австрии и Европы, часть акций которой принадлежит Райффайзен Центральбанк Австрии АГ. В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации», деятельность всех страховых компаний контролируется Центральным банком Российской Федерации (http://www.cbr.ru/).
Государственные гарантии надёжности размещения страховых резервов определены российским законодательством и нормативными документами Министерства финансов РФ.
Райффайзен Лайф использует опыт международных экспертов, тем самым обеспечивает гарантии выполнения страховых обязательств перед клиентами, формируя страховые резервы и размещая средства страховых резервов  в банках, чей рейтинг надежности превышает требования Министерства финансов РФ, и в другие финансовые инструменты, предусмотренные законодательством (приказ №100н от 8 августа 2005 года).  
Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование. Страховщики обязаны соблюдать установленные ФЗ «Об организации страхового дела» и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий. Так, средства страховых резервов могут использоваться исключительно для осуществления страховых выплат. Они не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации. Инвестирование и размещение иным образом средств страховых резервов возможно только в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Контроль за соблюдением страховщиками требований, установленных правилами размещения страховщиками страховых резервов, осуществляется органом страхового надзора (в настоящий момент – Федеральной службой по финансовым рынкам; до марта 2011 года – Федеральной службой по страховому надзору).
Страховые организации подлежат обязательному аудиту, а бухгалтерская отчетность  - обязательной публикации.
Законодательством РФ предусмотрен и механизм защиты прав страхователей при банкротстве страховщика (т.н. «передача страхового портфеля», обеспечивающая исполнение обязательств перед страхователями по заключенным несостоятельным страховщиком договорам страхования).
Инвестиционная политика компании строится на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности осуществляемых финансовых вложений. 
Райффайзен Лайф надежно защищает финансовые риски в крупнейших перестраховочных компаниях мира:
1. SCOR Re (Societas Europaea ). Французская перестраховочная группа SCOR является крупнейшей во Франции, входит в число ведущих перестраховщиков мира. Представлена в 27 странах, перестраховывает риски более чем 3500 страховых компаний из 150 стран со всех континентов. Штаб-квартира – в Париже.
2. UNIQA Re, входящая в группу UNIQA, одну из ведущих страховых групп Центральной и Восточной Европы, один из лидеров австрийского рынка страхования.


3.3    Почему размер гарантированной страховой суммы может быть меньше размера уплаченных взносов?
Каждый страховой взнос разделяется на несколько частей, в том числе на плату за риск и  на накопление. Накопительная часть взносов капитализируется при начислении дополнительных инвестиционных доходов. Так как плата за риск индивидуально рассчитывается для каждого клиента и зависит от возраста, пола застрахованного лица, то в некоторых случаях это может привести к тому, что гарантированная страховая сумма будет меньше уплаченных взносов. Однако ожидаемая страховая сумма, как правило, выше суммы уплаченных взносов.


3.4    В какие финансовые инструменты компания Райффайзен Лайф может инвестировать денежные средства клиентов?
Требования к составу и структуре активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов и покрытия собственных средств компании, определены:

  • Федеральным законом от 27.11.1992 № 4-15-1 «Об организации страхового дела в РФ»
  • Приказом Минфина РФ от 02.07.2012 №100н «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов»
  • Приказом Минфина РФ от 02.11.2001 №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»

Например, компания может размещать средства в федеральных государственных и муниципальных ценных бумагах, ценных бумагах, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией; во вкладах в банках, имеющих рейтинг не ниже BB-, Ba3, BB-, в инвестиционных паях ПИФов, непосредственно в акциях и т.п.


3.5    Почему при одинаковых условиях программы (продолжительность, риски, периодичность и размер платежа) гарантированная сумма для мужчин и женщин одинакового возраста разная?
Согласно статистическим данным, которые принимаются во внимание при расчете страховых тарифов, продолжительность жизни женщин больше продолжительности жизни мужчин, в соответствии с этим и страховой тариф для женщин ниже.
    


4.    Вопросы об условиях программ
4.1    В какой валюте может быть открыта программа?

Программа Накопления и Финансовой защиты может быть открыта в одной из трех валют: в рублях, в долларах США и в Евро.

 
4.2    По какому курсу осуществляется оплата программ, номинированных в долларах США и евро?

По общему правилу, оплата по программам, номинированным в валюте, должна осуществляться в рублях по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на день платежа (ст. 317 Гражданского кодекса РФ).
Лица, не являющиеся резидентами в соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», имеют возможность осуществлять платежи в валюте.
* К резидентам-физическим лицам относятся а) физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года; б) постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Нерезиденты-физические лица – это физические лица, не относящиеся к п.п. (а) и (б)


4.3    В какой валюте и по какому курсу будет осуществляться выплата по программам, номинированным в долларах США и евро?
Согласно законодательству РФ резидентам  выплата будет осуществлена в рублях по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на день платежа. Нерезиденты  имеют возможность получить выплату в валюте программы.


4.4    Взимается ли комиссия за перевод денежных средств на счет Райффайзен Лайф при оплате клиентом взносов?
Оплата первого и последующих взносов не облагается комиссиями, при условии оплаты в отделениях Райффайзенбанка или через Raiffeisen CONNECT.


4.5    Какие ограничения есть по сумме при оплате картой на нашем сайте?
Максимальная сумма платежа за день – 2 млн. руб. Также необходимо учитывать ограничение по самой карте клиента установленное банком.


4.6    По какому курсу производится оплата картой валютных программ на нашем сайте по ЦБ или РБ?
Оплата производиться по курсу ЦБ РФ.


4.7    В какие сроки проводится перевод при оплате картой?
Зачисление по карте проходит на 2-5 день с момента осуществление платежа.


4.8    С какой периодичностью можно вносить платежи по программам?
Периодичность платежей выбирается клиентом при заключении договора страхования. Платежи можно вносить единовременно (только по программе «Райффайзен Перспектива. Программа 1»), раз в год, раз в полгода, ежеквартально и ежемесячно.


4.9    Можно ли внести платеж раньше установленной даты?
Платеж по программе должен быть внесен не позднее даты платежа, указанной в полисе (страховом сертификате). Платеж может быть внесен ранее установленного срока (без каких-либо ограничений), однако данные денежные средства будут признаны страховой премией только в установленную полисом дату платежа. Соответственно, пока денежные средства не признаны страховой премией, компания не имеет права их инвестировать. При этом клиент в обязательном порядке должен написать в свободной форме заявление на учет денежных средств в счет будущих платежей.


4.10    Что происходит, если клиент не смог оплатить вовремя один из последующих платежей?
С момента просрочки платежа у клиента есть льготный период в 30 или 60 календарных дней (в зависимости от выбранной программы страхования) для внесения денежных средств. Во время льготного периода договор страхования продолжает действовать и клиент находится под защитой. Если на момент окончания льготного периода задолженность по уплате страховых взносов не погашена, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе ООО «СК «Райффайзен Лайф» и страховая защита перестает действовать.


4.11    Что делать, если клиент не может внести очередной платеж по программе из-за финансовых трудностей (например, потеря работы)?
Договор страхования будет оставаться в силе и страховая защита будет действовать в течение льготного периода (см. вопрос 25). Клиент может подать заявление, а компания рассмотреть возможность изменения суммы регулярного платежа в меньшую сторону, а так же на исключение из договора части рисков (изменить набор рисков). Если клиент хочет не зависеть в будущем от колебаний курсов валют, он может подать заявление на изменение валюты договора на рубли, если он был заключен в долларах США или Евро и наоборот.
Если клиент не может в дальнейшем делать взносы, но хотел бы сохранить программу, он может обратиться в компанию и подать заявление на рассмотрения возможности перевести полис в статус «оплаченный». Перевод договора страхования в «оплаченный полис» возможен только в отношении договоров страхования, по которым на момент перевода договора страхования в «оплаченный полис» выкупная сумма больше нуля. С этого момента клиент больше не должен платить взносы, а страховая сумма пересчитывается, исходя из суммы уже оплаченных взносов.


4.12    Какие изменения в программе можно произвести после ее заключения?
По заявлению клиента компания может рассмотреть внесение следующих изменений в договор:
- изменение персональных данных страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя,
- замена, исключение, добавление выгодоприобретателя, изменение доли страховой суммы для каждого выгодоприобретателя (для программы «Райффайзен Киндер» действуют ограничения по возрасту выгодоприобретателя),
- изменение профессии застрахованного лица; изменение прочих факторов, влияющих на степень страхового риска,
- изменение cтрахователя (лица, уплачивающего страховые взносы).
Следующие изменения могут быть внесены только в годовщину договора (ежегодно в дату заключения договора, при этом заявление на изменении должно быть подано заранее):
- изменение размера платежа,
- изменение валюты полиса,
- изменение периодичности платежей,
- изменение размера страховых сумм,
- изменение набора рисков.


4.13    Что необходимо сделать при наступлении страхового события?
Клиент (страхователь), выгодоприобретатель или их законные представители при наступлении страхового события, предусмотренного Договором страхования, должны в кратчайшие сроки, но в любом случае не позднее 30 дней со дня, когда ему (ей) стало известно о наступлении страхового события, проинформировать об этом Райффайзен Лайф любым удобным способом по телефонам 8 (495) 775-52-75 или 8 800 700-28-25 (бесплатная линия для звонков по России), по электронной почте claims@raiffeisen-life.ru, по факсу или лично, и предоставить в Райффайзен Лайф документы, предусмотренные договором страхования, для решения вопроса о страховой выплате.


4.14    Взимается ли комиссия при снятии наличных средств с текущего счета при получении страховой выплаты?
При получении денежных средств в отделениях АО «Райффайзенбанк» с текущего счета, на который была перечислена страховая выплата, комиссия рассчитывается в соответствии с тарифами банка для соответствующих счетов.


4.15    Какими способами можно получить страховую выплату?

Страховая выплата может быть получена одним из следующих способов:
Единовременная выплата  – страховая выплата производится единовременно в полном объеме;
Отсроченная единовременная выплата – применяется по программе «Райффайзен Киндер»  - страховая выплата производится единовременно в полном объеме только по истечении срока действия договора страхования. Также, по отдельному соглашению со Страховщиком, возможны следующие варианты:
Выплата  оговоренными частями - страховая выплата производится оговоренными в договоре страхования частями по истечении срока действия договора страхования либо в случае наступления страхового случая;
Выплата по частям в оговоренные сроки - страховая выплата производится оговоренными в договоре страхования частями в оговоренные в договоре страхования сроки по истечении срока действия договора страхования либо при наступлении страхового случая;
Пожизненный аннуитет - страховая выплата производится равными ежемесячными платежами в течение всей жизни клиента и представляет собой аналог пенсии; в случае смерти клиента ранее получения всей страховой выплаты, невыплаченная сумма остается в Райффайзен Лайф и не выплачивается наследникам Клиента;
Пожизненный аннуитет с периодом гарантированной выплаты - страховая выплата производится равными ежемесячными платежами в течение всей жизни Клиента и представляет собой аналог пенсии, в случае смерти клиента до получения всей страховой выплаты, невыплаченная сумма будет гарантированно выплачена наследникам клиента по закону в течение срока, установленного в договоре страхования;
Пожизненный аннуитет с передачей 60% пережившей супруге (супругу) - страховая выплата производится равными ежемесячными платежами в течение всей жизни клиента и представляет собой аналог пенсии; в случае смерти клиента до получения всей страховой выплаты, 60 % от размера исходной суммы будет ежемесячно выплачиваться супруге (гу) клиента.


4.16    Облагаются ли налогами суммы страховых взносов и страховых выплат по программам?
В соответствии со ст. 208 Налогового кодекса,   к доходам от источников в Российской Федерации относятся: «…2) страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе периодические страховые выплаты (ренты, аннуитеты) и (или) выплаты, связанные с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также выкупные суммы, полученные от российской организации и (или) от иностранной организации в связи с деятельностью ее обособленного подразделения в Российской Федерации».
НДФЛ будет платиться при получении выплаты по дожитию не плательщиками страховых взносов.
НДФЛ не будет удержан по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью застрахованного лица (пп.3 п.1 ст.213 НК РФ).
Если клиент сам, являясь страхователем, будет выгодоприобретателем по риску дожитие, то полученная сумма страховой выплаты не будет облагаться НДФЛ, при условии, что сумма страховых выплат по дожитию не превышает сумму внесенных страхователем страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия договора, и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования ЦБ РФ. Разница между вышеуказанными суммами будет подлежать налогообложению. Полная формула/правила расчета есть в ст. 213 НК РФ.
По риску «Дожитие» в соответствии с пунктом 2 статьи 213 НК РФ, по договорам страхования жизни, заключенным после 01.01.2014 г., выплаты не облагаются НДФЛ, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами). По всем взносам, где плательщиком был не выгодоприобретатель - подлежит начислению и удержанию НДФЛ.
НДФЛ на выкупную сумму платится, если полученная страхователем выкупная сумма больше суммы внесенных страхователем страховых взносов; НДФЛ платится с разницы между выкупной суммой и суммой внесенных взносов (в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом, за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон, и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты).
При определении размера налога, подлежащего уплате, будет учитываться налоговый статус выгодоприобретателя на момент получения страховой выплаты. Физические лица, получающие доходы от источников (=страховых выплат), в Российской Федерации и при этом  не являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации, будут налогоплательщиками НДФЛ по ставке - 30%. Плательщики НДФЛ, являющиеся налоговыми резидентами РФ, платят по ставке 13%.
Применимые статьи Налогового кодекса:
Статья 208. Доходы от источников в Российской Федерации и доходы от источников за пределами Российской Федерации
1. Для целей настоящей главы к доходам от источников в Российской Федерации относятся:
2) страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе периодические страховые выплаты (ренты, аннуитеты) и (или) выплаты, связанные с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также выкупные суммы, полученные от российской организации и (или) от иностранной организации в связи с деятельностью ее обособленного подразделения в Российской Федерации;
Статья 213. Особенности определения налоговой базы по договорам страхования
1. При определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных:
2) по договорам добровольного страхования жизни (за исключением договоров, предусмотренных подпунктом 4 настоящего пункта) в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо в случае наступления иного события, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.
В целях настоящей статьи среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации определяется как частное от деления суммы, полученной в результате сложения величин ставок рефинансирования, действовавших на 1-е число каждого календарного месяца года действия договора страхования жизни, на количество суммируемых величин ставок рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
В случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.


4.17    Что делать, если выгодоприобретатель по договору ушел из жизни?
Клиент (страхователь), при наличии письменного согласия застрахованного лица (в случае, если страхователь не является застрахованным лицом), может назначить другого выгодоприобретателя. Данное условие также применимо для программы Райффайзен Киндер.


4.18    Какими законодательными актами регулируются взаимоотношениями с клиентом по программам Финансовой защиты?
Основными нормативно-законодательными актами, которыми руководствуется в своей деятельности страховая компания, являются:
1. Глава 48 "Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ;
2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (редакция от 04.06.2014г)
3. Указание Банка России от 16.11.2014 N 3444-У "О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.12.2014 N 35297),
4. Указание Банка России от 16.11.2014 N 3445-У "О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.12.2014 N 35295)
5. Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»
6. Об утверждении Порядка передачи страхового портфеля при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации. Приказ Минфина России от 13 января 2011 года №2н
7. Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ "Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"
8. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
9. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

4.19    Что такое индексация в программе Райффайзен Перспектива?
С помощью применения условия об индексации клиент может сохранить покупательную способность денежных средств по основной программе страхования в долгосрочной перспективе. Клиент ежегодно индексирует (увеличивает) страховую премию (размер страхового взноса) по соглашению с компанией; на основании данного соглашения компания увеличивает размер страховой суммы. В соответствии с Полисными условиями, индекс может определяться в размере 5%, 10% или 15%. Индексация проводится ежегодно. Независимо от периодичности отказа, клиент может отказаться от индексации 2 раза, после чего индексация автоматически предлагаться не будет.


4.20    Что такое опция «Защита страхового взноса» и «Освобождение от уплаты взносов» и в чем их отличие?
Дополнительная программа «Освобождение от уплаты взносов»
(Страхователь=Застрахованное лицо)
Основная цель дополнительной программы защитить страхователя  от непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать ему достичь финансовой цели.
Дополнительная программа заключается и действует один год, при этом возобновляется на очередной год при условии оплаты страховых взносов в полном объеме.
Право на освобождение от уплаты страховых взносов по договору страхования появляется у страхователя с момента наступления срока уплаты очередного взноса, следующего за датой установления Инвалидности 1 группы.
Подтверждающие документы должны быть предоставлены: при жизни страхователя, в период Инвалидности 1 группы, и при этом в течении указанного в договоре страхования срока.
Дополнительная программа «Защита страхового взноса»
(Страхователь ≠ Застрахованное лицо)
Основная цель дополнительной программы защитить получателя страховых выплат  от непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать ему получить страховую выплату в срок, оговоренный договором страхования.
Право на защиту страховых взносов по договору страхования появляется с момента наступления срока уплаты очередного взноса, следующего за датой установления Смерти страхователя или Инвалидности страхователя 1 группы.
Дополнительная программа заключается и действует один год, при этом возобновляется на очередной год при условии оплаты страховых взносов в полном объеме.
Подтверждающие Инвалидность страхователя 1 группы документы должны быть предоставлены: при жизни страхователя, в период Инвалидности 1 группы, и при этом в течение указанного в договоре страхования срока.


5.  Прочее
5.1    Социальный налоговый вычет:

По ст. 219 НК РФ по всем страховым взносам, которые клиент оплатит после 01.01.2015 года по договорам страхования жизни со сроком действия свыше 5 лет, если он заключил договор в отношении себя или близких родственников и детей, клиент имеет право получить налоговый вычет в пределах 15 600 руб., максимальная налогооблагаемая база – 120 000 руб.
Способы получения налогового вычета:

  • Стандартный вариант: По окончании налогового периода можно обратиться с декларацией в налоговую инспекцию и получить там данный вычет.
  • Можно обратиться к работодателю без подачи налоговой декларации до окончания налогового периода в случае, если производилась оплата взносов самим работодателем. Чтобы получить социальный налоговый вычет требуется письменное заявление налогоплательщика, копия договора страхования, копия документа, подтверждающего внесение взноса после 01.01.2015г., что распространяется и на договоры, заключенные и до 01.01.2015г.


5.2    Если в вашем городе закрылись отделения АО «Райффайзенбанк»
Программа Финансовой защиты по заключенному Вами договору страхования действует до даты окончания договора при выполнении указанных в нем условий, одно из которых - своевременная оплата страхового взноса.
По любым вопросам, связанных с Вашим договором, обращайтесь в удобное для Вас отделение Банка и Информационный центр. Все отделения до момента закрытия будут предоставлять полный перечень услуг по сопровождению Вашего договора. Изменение порядка обслуживания, а также все необходимые в связи с этим контакты и реквизиты будут сообщены Вам дополнительно и заблаговременно до закрытия отделения Банка. Прекращение работы отделения ни в коем случае не отразится на действии Вашего договора страхования. Будьте уверены в своей финансовой защите!


5.3    Если в вашем городе закрылись отделения АО «Райффайзенбанк»
18 марта 2010 году в Соединенных Штатах Америки был принят «Закон о налогообложении иностранных счетов». Американское налоговое законодательство требует от своих граждан уплаты налогов в казну США независимо от того, где находятся американские граждане, их бизнес и их имущество и где образуются доходы американцев, соответственно, американские власти желают получать исчерпывающую информацию о своих гражданах, фирмах и их счетах в зарубежных банках.
Официальная цель FATCA – предотвращение уклонения физических и юридических лиц США от уплаты налогов.


6.    Полезные ссылки
Центральный банк Российской Федерации http://www.cbr.ru/
Министерство финансов Российской Федерации http://www.minfin.ru
Министерство экономического развития Российской Федерации http://www.economy.gov.ru
Международная Ассоциация Страховых Надзоров http://www.iaisweb.org
Всероссийский Союз страховщиков http://www.ins-union.ru/
Национальная страховая гильдия http://www.nsgildia.ru/
Агентство страховых новостей http://www.insur-info.ru/
"Финансовая газета" http://www.fingazeta.ru/
Рейтинговые агентства:
Эксперт РА        http://raexpert.ru/
Standard & Poor's http://www.standardandpoors.ru/
Fitch Ratings http://www.fitchratings.ru/

 

Опубликовано 27.06.2013 14:58
Последнее изменение 29.02.2016 08:49
Оплата картой
map
question
partners
uniqa