В данной статье познакомимся с накопительным страхованием жизни, выясним принцип работы этого финансового инструмента и узнаем его особенности.
Содержание:
- Что такое накопительное страхование жизни
- Выясняем как устроено НСЖ
- Разбираемся в специфике программ
- Видео: Как работает накопительное страхование жизни
- Осуществление страховых взносов
- Страховые риски
- Кому и в каких ситуациях подходит НСЖ
- Дополнительные преимущества
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это классический финансовый инструмент, который помогает накопить денежные средства и защищает на случай непредвиденных обстоятельств. В европейских странах этот вид страхования достаточно популярен. В России тоже предлагают этот непростой продукт, но многие не понимают, как устроено НСЖ, для чего оно нужно и какие преимущества дает.
Каждый человек, независимо от возраста, образа жизни, финансового и социального статуса, ежедневно рискует жизнью и здоровьем. В период нестабильности и постоянного роста цен сформировать сбережения становится еще сложнее, чем в обычной жизни. Но люди начинают задумываться о «подушке безопасности», когда уже столкнулись с неприятностями: упал доход, потеряли работу, получили травму.
Выясняем, как устроено накопительное страхование жизни
Чтобы понимать принцип работы НСЖ, нужно знать, что продукт включает в себя комбинацию рисковой и накопительной составляющих:
- Рисковая часть
Это часть взносов (чаще не более 20%), которая обеспечивает финансовую защиту при наступлении страхового случая. Она не возвращается клиенту, так как является своеобразной платой за услуги страхования в период действия договора
- Накопительная часть
Она формируется из основной части взносов (80–90%) и инвестируется страховой компанией в различные активы. В отличие от депозитов и инвестиционного страхования, программы НСЖ не обещают большого гарантированного дохода, так как страховщик использует только консервативные и надежные инструменты инвестирования. Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) предусмотрен, но не гарантируется и зависит от успешности инвестиционной деятельности страховой компании.
Скорее всего, вы не узнаете о том, как распределяются ваши взносы на две составляющие, и вам будет известна только общая сумма регулярного платежа.
Разбираемся в специфике программ НСЖ
С учетом специфики финансового инструмента выделяют:
- Программы, направленные в большей степени на накопления:
Договор оформляется на короткий период (срок страхования – 5–7 лет), действует минимальное рисковое покрытие (например, только при наступлении несчастного случая), взнос чаще всего единовременный или годовой
- Программы, направленные в большей степени на защиту:
Копить придется дольше, чем в первом случае, но высокая доля рискового наполнения позволит быть спокойным в отношении сбережений при различных неблагоприятных обстоятельствах. Цель будет достигнута, а близкие получат финансовую поддержку. Такой вариант НСЖ не требует больших взносов. При финансовой дисциплине даже небольшие суммы могут со временем превратиться в солидный капитал.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
Страховые риски
Ключевой риск накопительных программ страхования жизни – это смерть или инвалидность застрахованного в результате несчастного случая. Если такое страховое событие наступает до окончания действия договора, страховая компания выплачивает выгодоприобретателю ровно ту сумму, которую планировалось накопить в итоге. Она не уменьшится, даже если человек успел сделать лишь несколько взносов.
Подключение дополнительных рисков (например, временная утрата трудоспособности, травмы) скорее всего повлияет на увеличение размера регулярных взносов, но придаст больше уверенности в жизни.
Ну а если ничего не случится, то вы просто копите деньги. При наступлении риска дожитие (дожитие до окончания срока действия программы) вы получите всю сумму накоплений и, возможно, небольшой дополнительный доход.
Кому и в каких ситуациях подходит НСЖ?
НСЖ подойдет, если вы единственный в семье, на кого рассчитывают ваши близкие, а ваш стабильный доход в настоящем не гарантирует такой же доход в будущем. Поэтому стоит позаботиться о родных на случай, если возникнет непредвиденное обстоятельство или снизится заработок.
Соцпенсия по инвалидности I гр. – 12 500 ₽/мес. Прожиточный минимум на каждого члена семьи – 16 463 ₽/мес. С программой «Финансовая защита» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Резерв для семьи – 1,4 млн ₽
Пенсионные накопительные программы помогают людям среднего возраста отложить нужную сумму на счастливую старость. Размер государственных выплат по достижении пенсионного возраста отрезвляет и дает четкое понимание, что без самостоятельных усилий жизнь на пенсии будет сводиться к выживанию.
«Достойное будущее» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет
В зависимости от ваших потребностей вы сами можете определить ту сумму, которую хотели бы накопить, а также время и периодичность, когда начнете получать прибавку.
Детские программы помогают родителям сформировать капитал на высшее образование ребенка в престижном вузе, где вероятность поступления на бюджетное место крайне низка. Дети оценят ваши усилия и будут благодарны за их успешный старт в жизни.
Обучение в МГУ им. Ломоносова – от 400 000 ₽/год С программой «Успешный старт» Вносите – 7 500 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 905 000 ₽ через 10 лет
Если вы ищете надежное финансовое решение, которое позволит накопить приличную сумму на мечту (покупку автомобиля, квартиры, дачи), то целевые программы НСЖ помогут осуществить задуманное, несмотря на обстоятельства. Медленный, но уверенный темп накоплений не должен вас пугать на пути к цели. Главное, чтобы копить было комфортно, без снижения качества жизни. Тогда в отличие от потребительского кредита у вас не будет значительных переплат, а в случае непредвиденных обстоятельств страховщик возьмет ваши финансовые обязательства на себя.
С программой НСЖ «Целевой капитал» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 1,2 млн ₽ через 10 лет
Дополнительные преимущества
Помимо накоплений и финансовой защиты при возникновении непредвиденных обстоятельств, есть и другие весомые преимущества, которые дает НСЖ.
Договор накопительного страхования жизни сроком на 5 лет и более дает вам право получать социальный налоговый вычет; в размере 13% от осуществленных взносов. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, – 120 000 руб., а размер налогового вычета за год не превышает 15 600 руб.. Сумма небольшая, но, если учесть, что получать ее можно ежегодно и в течение нескольких лет, вы претендуете на хороший доход.
Еще есть юридические преимущества: ваши накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.
Выплаты по программам НСЖ не являются доходом, они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре, конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
Решая оформить программу НСЖ, выбирайте только надежную страховую компанию, внимательно читайте договор, уточняйте условия и получайте ответы на все интересующие вас вопросы. Тогда ваши сбережения будут в полной сохранности, а жизнь и здоровье – под защитой.