Оплатить договор
Страховой случай

Что такое страховой риск?

СК «Райффайзен Лайф» 84957717118
1-й Нагатинский пр-д, д. 10, стр. 1 115230 Москва, Россия
17 февраля 2022 5 мин 3.7 23380

Содержание:

  1. Понятие «страховой риск»
  2. Виды страховых рисков
  3. Оценка страховых рисков
  4. Резюме

В любом договоре страхования присутствует перечень рисков. В этой статье мы разберем, что такое страховой риск, каким он может быть и как определяется.

Что такое страховой риск: понятие и виды страховых рисков

Понятие «страховой риск»

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском. Такая формулировка закреплена в федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ». Смысл страхования состоит в финансовой защите от убытков, которые такое событие может за собой повлечь или же в сбережении денежных средств с дополнительной страховой защитой (в рамках накопительного страхования жизни).

Есть несколько критериев для определения страхового риска:

  1. Событие не носит массовый характер, то есть войны и стихийные бедствия к страховым рискам не относятся.

  2. Время, место и сам факт возникновения события заранее неизвестны, так же, как и его последствия.

  3. Если событие произошло в результате намеренных действий страхователя или выгодоприобретателя, это не страховой риск.

  4. Вероятность возникновения страхового риска рассчитывается исходя из данных статистики.

В связи с этим человек, который заключает договор страхования, а также застрахованный (зачастую это одно и то же лицо):

  • не могут умышленно инициировать страховой риск,

  • должны уведомить страховую компанию о факторах, которые влияют на вероятность наступления страхового риска: например, о проблемах со здоровьем или психических отклонениях.

Пример: Алина оформила программу «ОНКОзащита» в Райффайзен Лайф. Эта программа подразумевает страхование риска диагностирования рака. Она никогда не болела раком и в данный момент не имеет такого диагноза. При подписании договора Алина подтверждает это и не скрывает никаких фактов о состоянии своего здоровья. Если у Алины выявят злокачественную опухоль в период действия программы, она получит страховую выплату.

Риски могут отличаться в зависимости от типа страхования: личного, имущественного и так далее. Мы подробнее рассмотрим понятие и виды страховых рисков для добровольного личного страхования (на случай причинения вреда жизни или здоровью).

Виды страховых рисков

Понятие страхового риска в личном страховании подразумевает событие, которое приводит к нетрудоспособности или смерти застрахованного лица. При отсутствии финансовой защиты подобная ситуация ставит под удар материальную обеспеченность человека и его семьи. Травма, инвалидность или серьезная болезнь — это не только потеря источника дохода на длительный промежуток времени, но и дополнительные расходы на лечение и реабилитацию.

Стандартный список рисков в договорах личного страхования включает:

  • временную нетрудоспособность — состояние здоровья, при котором человек не может выполнять профессиональные обязанности,

  • постоянную нетрудоспособность (полную или частичную),

  • присвоение инвалидности I или II группы,

  • смерть.

Программа страхования может предусматривать повышенную выплату, если инвалидность или смерть произошли в результате ДТП. В частности, так работает программа защиты от несчастных случаев «Надежный выбор» в Райффайзен Лайф.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) также включают риск дожития застрахованного лица до окончания действия договора.

Пример: Валерий копит деньги по программе «Целевой капитал» в Райффайзен Лайф. Он заключил договор на 10 лет, страховая сумма по его договору — 1 215 000 рублей, размер страхового взноса 121 500 рублей в год. За 10 лет с Валерием не происходило страховых случаев, он здоров и своевременно вносил все предусмотренные договором страхования взносы. По окончании действия программы Райффайзен Лайф выплатила ему страховую сумму в полном объеме по страховому риску «Дожитие до окончания срока действия договора».


Стандартный список рисков в договорах личного страхования.

Перед тем, как подписать договор страхования, изучите список страховых рисков (предполагаемых событий) и исключения, при которых событие не признают страховым случаем. Так, если застрахованный получил травму, когда был пьян или находился под воздействием наркотических веществ, страховая компания скорее всего откажет в выплате. 

Оценка страховых рисков

Чтобы определить размер взноса по программе страхования, нужно оценить страховые риски, вид страхования и еще несколько различных факторов. Для этого страховая компания анализирует, в том числе, вероятность возникновения тех или иных событий. В расчётах используют данные статистики. Например, люди старшего возраста чаще болеют раком или переживают инфаркт. Для них вероятность возникновения риска смертельно опасного заболевания выше. Поэтому тарифы по программам страховой защиты от болезней для пожилых людей могут быть выше, чем для молодых.

Резюме

  1. Страховым риском называют предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Если такое неблагоприятное событие происходит и входит в договор страхования, страхователь или его близкие могут рассчитывать на финансовую поддержку со стороны страховой компании.

  2. Понятие риска в страховании подразумевает его вероятность, реальность, а также невозможность предугадать место и время наступления события. Последствия умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя к страховым рискам не относится.

  3. Программы личного страхования обычно включают в себя стандартный перечень рисков: смерть застрахованного лица, а также его постоянная или временная нетрудоспособность. Накопительное страхование жизни также включает риск дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора.

  4. Вероятность тех или иных рисков оценивается страховой компанией на основании статистических данных, а также иных расчетных величин, в том числе предусмотренных действующим законодательством. Из этих расчетов вычисляется оптимальный размер страховых взносов по программам.

Оцените статью: 3.7
Смотрите также