Почему страховать жизнь и здоровье – выгодно?

Содержание:

1. Страхование жизни и здоровья: основные отличия
2. Виды страхования жизни
3. Ключевые риски
4. Полезные сервисы и преимущества
5. Виды страхования здоровья и их преимущества
6. На что рассчитывать при наступлении СОЗ
7. Исключения

Страхование жизни и здоровья — это целая группа продуктов, которые появились в России относительно недавно. Многие просто не догадываются о полезных особенностях этого страхового инструмента, который позволяет минимизировать финансовые потери и сохранить привычный уровень жизни при наступлении непредвиденных обстоятельств.

Чем отличается страхование жизни от страхования здоровья?

Страхование жизни — это по сути соглашение между страховщиком и страхователем, подтверждающее, что, если за время действия договора застрахованное лицо уйдет из жизни при различных обстоятельствах или получит инвалидность, выгодоприобретатель получит страховую выплату в размере, предусмотренном договором страхования.

Страхование здоровья подразумевает организацию и оплату медицинских услуг, возмещение расходов на лечение или денежные выплаты при наступлении проблем со здоровьем.

Виды страхования жизни

На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:

• рисковое страхование работает по принципу: «произошел страховой случай — получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период — месяц, год;

• накопительное (НСЖ) — долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;

• инвестиционное (ИСЖ) — при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.

Программы страхования могут быть комплексными и включать сразу несколько видов риска.

Какие риски могут быть включены в договор страхования?

Основной риск, который покрывает договор страхования жизни, — это риск смерти застрахованного лица, при наступлении которого близкие получают весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того, сколько платежей он успел сделать. Однако могут быть исключения, когда уход из жизни не признается страховым случаем и страховщик отказывает в выплате. Например, если гибель страхователя происходит в ходе военных действий или наступает в результате самоубийства, потребления любых запрещенных наркотических, токсических и алкогольных веществ.

Из основного риска может вытекать риск финансовых потерь выгодоприобретателей. На такой случай существуют программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, когда кредитор (банк) выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования и страховая выплата осуществляется страховщиком непосредственно в пользу банка, что позволяет освободить родственников от бремени платежей по кредиту в случае смерти заемщика. Рассмотрим пример на основе программы страхования Защита заемщиков потребительских кредитов от Райффайзен Лайф. Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление каких-либо услуг со стороны банка

К базовым рискам также относятся те, которые касаются физической трудоспособности застрахованного: временная утрата трудоспособности в результате травмы или полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности. 

Если за весь период страхования с застрахованным лицом ничего не случится, по истечении срока действия договора наступает риск дожития. Дожитие – это срок, когда финансовая защита клиента и его накопления подходят к концу и клиент вправе получить всю сумму, накопленную за время действия страховой программы. Например, клиент оформляет

Полезные сервисы и преимущества

Страхование жизни призвано делать жизнь легче и комфортнее. Страховка может включать дополнительные полезные сервисы: помощь в получении социального налогового вычета (СНВ), телемедицину, индексацию для увеличения размера итоговых накоплений и другие.

К финансовым преимуществам можно отнести то, что страховые выплаты на случай причинения вреда жизни и здоровью не облагаются налогом и в случае ухода страхователя из жизни доходят до близких без каких-либо отчислений. Кроме того, договор НСЖ сроком от 5 лет дает вам право получать СНВ в размере 13% от осуществленных взносов (но не более 15 600 руб. в год).

Юридические преимущества заключаются в том, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.

Страхование здоровья: виды и преимущества

Выделяют 2 вида страхования здоровья:

• от несчастных случаев и болезней (составляет часть рискового страхования жизни)

• медицинское

Программы ДМС открывают доступ к широкому спектру дополнительных медицинских услуг. Вы сами принимаете участие в формировании вашей страховой программы, определяете объем необходимых услуг, выбираете клиники, в которых предпочитаете обслуживаться. В этом и состоит главное отличие ДМС от договора обязательного медицинского страхования (ОМС), которое обеспечивает лишь оказание базовых медицинских услуг.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) позволяет заключить договор только до наступления серьезных проблем со здоровьем, но никак не позже. Страховым случаем по такому договору является первичное диагностирование критических заболеваний (онкология, тяжелые болезни сердца и сосудов).

Цена лечения таких заболеваний может исчисляться миллионами руб. Помимо финансовой нагрузки, неподготовленный человек сталкивается с тем, что просто не знает, как действовать при диагностировании СОЗ. У страховой компании механизм отработан: специалисты помогут подобрать клинику и помочь как можно быстрее приступить к лечению. Также существуют программы, по которым застрахованный получает денежную выплату и сам вправе распоряжаться, как ее потратить.

Приведем примеры вариантов урегулирования страхового события, которые возможны в зависимости от выбранной программы:

• организация и оплата лечения

С программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России:
программа «Стандарт здоровья»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 20 000 ₽;
лимит на лечение – 2 113 000 евро

• денежная выплата

Райффайзен Лайф помогает защитить здоровье на приличную сумму по цене билета в кино:
программа «Проактивная защита»; 
срок программы – 1 год;
стоимость – 390 ₽/мес.;
выплата – 500 000 ₽ при диагностировании онкологического заболевания
или 250 000 ₽ при диагностировании инфаркта или инсульта

Какие есть исключения?

Планируя приобрести договор страхования на случай СОЗ, необходимо иметь в виду:

• заболевания, предусмотренные договором, не должны быть установлены до начала действия страховки
• при заключении договора страхования необходимо уведомить страховщика о заболеваниях, которые уже имеются у желающего застраховаться

Страхование жизни и здоровья нельзя купить тогда, когда уже случились неприятности. О защите нужно позаботиться заранее, чтобы обезопасить себя от финансовых проблем в будущем.