Содержание:
- Добровольное медицинское страхование (ДМС)
- Страхование от несчастных случаев (НС)
- Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)
- В чем сходства и различия трех видов страхования
- Как выбрать оптимальную страховку
Все граждане России, имеющие хотя бы временную регистрацию, могут совершенно бесплатно получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако у таких полисов есть свои серьезные ограничения, которые многих не устраивают.
В этой статье сравним такие виды медицинского страхования, как ДМС, НС и СОЗ. Выясним, что у них общего, в чем основные различия, и разберемся, как выбрать оптимальный вариант для себя.
ДМС
Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.
Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.
Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.
Обычно в ДМС входят следующие услуги:
- доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
- амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
- частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
- консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
- анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
- физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
- госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
- оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
- стоматологические услуги, в том числе анестезия;
- выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.
Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.
Страхование от несчастных случаев
Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека. Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее. То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.
Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая. Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше. У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай.
В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее. Пример страховки, предусматривающей выплаты при травмах, — программа «На всякий случай». Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)
Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .
В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.
Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.
В чем сходства и различия трех видов страхования
Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.
Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.
Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.
Как выбрать оптимальную страховку
Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.
Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн. рублей в случае выявления онкологического заболевания. Пример второй — «Вектор здоровья», куда входит профессиональный подбор клиники, а также организация диагностики и лечения при обнаружения опасного заболевания, включенного в перечень рисков по программе.
Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ. Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.
В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.
