Как правило, при оформлении кредитной карты клиенту предоставляют страховку жизни и здоровья. Тем самым банк снижает свои риски не вернуть заемные средства в случае болезни или смерти клиента. В этой статье мы разберём, как работает программа страхования владельца кредитной карты, является ли она обязательно и как ею воспользоваться в критических обстоятельствах.
Зачем нужна программа страхования владельцев карт?
В отличие от дебетовой карты кредитная предполагает, что клиент пользуется заемными средствами в рамках установленного банком лимита. Счет кредитки нужно пополнять, погашая долг и уплачивая проценты. Если с заемщиком произойдет страховой случай, то долг банку может выплатить страховая компания. Обязательства по кредиту не лягут на плечи семьи клиента, а банк сможет рассчитывать на возврат заемных средств полном объеме.
Программа страхования владельца кредитки может включать разные риски. Практически всегда в этот список входят смерть клиента и присвоение ему инвалидности — в этом случае заемщик или его наследники могут быть освобождены от обязательств перед банком. Некоторые страховки включают в себя финансовую защиту при критических заболеваниях, травмах и других непредвиденных обстоятельствах.
Пример:
Константин оформил кредитку в Райффайзен Банке с лимитом 750 000 рублей. При наличии задолженности по карте с нее каждый месяц списывается страховая премия.
Спустя полгода Константин попал в ДТП, в результате которого получил инвалидность II группы. Сумма задолженности по карте на момент аварии составила 500 тысяч рублей. В соответствии с условиями страхования Константин получил страховую выплату в размере 110% от долга по карте — 550 000 рублей. 500 000 пошли на погашение основного долга, оставшаяся сумма частично пошла на погашение процентов по долгу и компенсацию самому Константину
Внимательно читайте условия договора страхования владельца кредитной карты, чтобы понимать, как работает ваша страховка, и не потеряться, если нужно будет обращаться за выплатой. Прежде всего ознакомьтесь со следующими пунктами:
- Страховые случаи и размеры выплат — чтобы понимать, в какой ситуации ваша программа финансовой защиты будет действовать.
- Срок страхования.
- Застрахованные лица — чаще всего это сам держатель карты, но по некоторым программам страхования в список застрахованных могут входить и члены его семьи.
- Выгодоприобретатели — как правило, в части долга по кредитной карте выгодоприобретателем является банк. При этом если страховая сумма превышает долг, то оставшуюся часть получит сам держатель карты. Например, в страховке Райффайзен Лайф страховая сумма составляет 110% от суммы долга. Это помогает оплатить не только основной долг, но и проценты.
- Условия предоставления выплаты. Страховка всегда включает в себя исключения, при которых выплата не предусмотрена. Так, в выплате скорее всего откажут, если клиент находился в состоянии опьянения и его действия привели к нечастному случаю.
Сколько стоит страховка владельцев кредитных карт?
Платеж за страхование жизни владельца кредитной карты обычно списывается со счета кредитки ежемесячно. Он рассчитывается по тарифу страховой компании в процентах от страховой суммы. Эта сумма обычно привязана к размеру задолженности: чем больше долг, тем дороже страховка. При этом если вы не пользуетесь картой и долга по ней нет, за программу страхования платить не нужно.
Пример: У Константина кредитная карта в Райффайзен Банке с лимитом 750 000 рублей. Он регулярно перечисляет на нее деньги, поэтому размер задолженности в среднем составляет 200 000 рублей. Максимальный размер задолженности в октябре составил 200 000 рублей. В соответствии с тарифами страховой компании платеж за страхование жизни владельца кредитки в этом месяце для него составит 1 580 рублей.
Как получить выплату по страховке?
При наступлении страхового случая нужно сообщить об этом в страховую компанию — чем раньше, тем лучше, но не позднее, чем через 30 дней. Для получения выплаты понадобятся подтверждающие документы. В Райффайзен Лайф есть онлайн-форма заявления о страховом случае и списки документов на сайте по каждому из рисков.
Очень важно сообщить близким о том, что кредитная карта застрахована, в какой компании оформлена защита, и что делать в критических обстоятельствах. Возможны ситуации, в которых владелец карты сам не сможет обратиться за выплатой и это сделают его близкие. Без такого обращения страховщик не узнает о происшедшем и не сможет произвести выплату, то есть страховка окажется по сути бесполезной.
Как отключить программу страхования владельца кредитной карты?
Страхование жизни и здоровья владельца кредитной карты является добровольным, то есть вы не обязаны приобретать страховку.
Самый простой и очевидный вариант — отказаться от страховки прямо при оформлении карты. Если вы получаете её в отделении банка, сотрудник обязан ознакомить вас с условиями страхования и получить ваше согласие на оформление такого договора. В противном случае навязывание услуги будет нарушением Закона о защите прав потребителя. Если сотрудник настаивает на оформлении страховки, вы можете написать письменное заявление об отказе от нее по форме банка в двух экземплярах.
Если карта оформляется дистанционно, то страховая защита будет предложена либо в онлайн-банке, либо по телефону. Опять-таки ваше ознакомление с программой страхования и согласие являются необходимым условием ее оформления — без этого сотрудник не имеет права прикрепить к карте страховку. Внимательно изучайте все условия, если что-то непонятно, задавайте подобные вопросы при телефонном разговоре с банком.
Уже оформили карту с программой страхования? Владелец кредитной карты может отменить страхование в любой момент. В течение 14 дней после заключения договора страхования (обычно это происходит одновременно с выпуском кредитки) вы можете расторгнуть его с полным возвратом уплаченных страховых взносов.
Если страховка отключена, дальнейшие списания страховых взносов прекратятся, однако, и страховая защита больше действовать не будет. Это значит, что в критических обстоятельствах владельцу карты или его близким придется самостоятельно выплачивать всю сумму задолженности.
Вопросы, которые стоит себе задать:
- Насколько ощутимым для вашего бюджета будут страховые взносы — с учетом того, что при отсутствии задолженности уплачивать их не нужно.
- Сможете ли вы или ваши близкие выполнить обязательства перед банком в случае утраты вами трудоспособности на долгий период времени или постоянно?
- Насколько высока вероятность несчастного случая в вашей повседневной жизни? Скажем, для автомобилистов и жителей больших городов с интенсивным движением шанс стать жертвой ДТП достаточно высок.
- Зависят ли ваши близкие от вас финансово? Насколько серьезным ударом для семейного бюджета может стать ваша нетрудоспособность?
Резюме
- Страхование владельца кредитной карты означает, что в критических обстоятельствах, таких как смерть или постоянная утрата трудоспособности, страховая компания сможет помочь клиенту в погашении задолженности перед банком.
- По закону заключение такого договора является добровольным. Банк не имеет права навязывать вам страховку под угрозой невыдачи карты. Отказаться от страховки можно как при оформлении карты, так и в любой момент после него.
- Оплата страхования держателей карт обычно списывается непосредственно с карточного счета. Размер взноса по программам защиты заемщиков в Райффайзен Лайф зависит от размера задолженности. Если у вас нет долга по кредитке, то взносы списываться не будут.
- При заключении договора страхования внимательно читайте все условия: перечень страховых случаев и исключений, срок страхования, размеры выплат, выгодоприобретателей.
- Если вы решили отказаться от договора страхования, взвесьте свое решение. От сложных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, никто не застрахован. При отсутствии финансовой подушки в критических обстоятельствах долг перед банком может стать тяжелой ношей для вас или ваших близких.