Несчастные случаи являются самой распространенной причиной смерти россиян до 40 лет, а также занимают 6–е место среди причин длительной нетрудоспособности во всем мире. Страхование от несчастных случаев позволяет получить финансовую поддержку в случае ДТП и других непредвиденных обстоятельств, угрожающих здоровью. В этой статье мы разберем, как выбрать страхование от несчастных случаев, для кого оно будет наиболее актуально, а также на что обращать внимание при оформлении такой страховки.
Какими бывают страховки от несчастных случаев?
Страхование при несчастном случае подразумевает финансовую поддержку в непредвиденных ситуациях. Это случайные непрогнозируемые события, которые могут произойти с каждым и привести к неприятным последствиям для жизни и здоровья: автомобильные аварии, падения, нападение животных, пожары, отравления и многое другое. О том, что признают несчастным случаем в страховании, мы уже писали.
Все программы финансовой защиты жизни и здоровья, в том числе страховки от несчастных случаев, могут быть индивидуальными или групповыми. В первом случае вы самостоятельно выбираете страховку от несчастных случаев: определяете страховую сумму, срок и другие параметры. При групповом страховании вас вносят в список застрахованных лиц, при этом договор страхования оформляет кто-то другой. К групповому относят корпоративное страхование, когда работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников или семейное страхование (например, глава семьи страхует супругу и детей).
Корпоративные страховки от несчастных случаев особенно актуальны для производственных предприятий, где велика вероятность травматизма. В связи с этим во многих странах, в том числе в России, есть обязательное страхование от несчастных случаев на производствах.
Программы страхования при несчастном случае могут быть стандартными и специализированными. Вторые предназначены для людей, чья работа или хобби связаны с повышенным риском: альпинистов, лётчиков, профессиональных спортсменов, сотрудников опасных производств и так далее. Страховка для таких людей актуальна и подчас обязательна при трудоустройстве, при этом такие программы обычно дороже. Нередко их стоимость рассчитывается для каждого клиента индивидуально.
Если у вас нет экстремального хобби или опасной работы, достаточно стандартной страховки. С ней вы можете рассчитывать на финансовую поддержку для себя и своих близких при травмах в результате ДТП или других непредвиденных событиях.
Программы страхования от несчастных случаев в Райффайзен Лайф рассчитаны на широкую аудиторию, мы не предлагаем специализированные страховки. При этом стандартные программы тоже отличаются большим разнообразием. О том, какими они бывают, читайте ниже.
Как подобрать подходящую страховку?
Рассмотрим основные критерии выбора программы страхования от несчастных случаев.
-
Перечень рисков. Чем их больше, тем дороже страховка. Скажем, программа «Самое важное» в Райффайзен Лайф предусматривает выплату только в случае смерти или инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая. Другая страховка — «На всякий случай» — подразумевает выплату при травмах, даже таких небольших, как вывих или сотрясение мозга. При этом туда можно включить выплату при смерти или инвалидности на ваш выбор. В соответствии с разным перечнем рисков различается и стоимость этих программ.
На рынке есть и более комплексные продукты. Они могут включать в себя, например, выплаты при смерти в результате болезни, а не только несчастного случая. Так работает программа «Под контролем» в Райффайзен Лайф.
Оценка перечня рисков — это первый шаг в выборе страховки от несчастных случаев. -
Страховая сумма. Это максимальный размер выплаты по конкретному риску, предусмотренный программой страхования. Чем выше страховая сумма — тем больше денег вы сможете получить.
Пример: Страховая сумма по программе Самое Важное Ультра — 1,5 млн рублей. В случае инвалидности клиента в результате несчастного случая выплата составит 100% страховой суммы, то есть 1,5 млн рублей. -
Стоимость программы. Как правило, тариф рассчитывается исходя из перечня рисков и страховой суммы. Также на него может влиять пол, возраст, состояние здоровья и род занятий клиента, поскольку все эти факторы могут повышать вероятность возникновения страхового случая. В программах страхования от несчастных случаев от Райффайзен Лайф нет дифференциации тарифов по полу и возрасту.
-
Репутация страховой компании. Не спешите покупать самую дешевую страховку от первого попавшегося страховщика. Почитайте отзывы, свяжитесь со страховой компанией, чтобы получить консультацию по программе и оценить качество сервиса. Если у страховщика высокий процент отказа в выплатах и сложная процедура заявления о страховом случае, вам будет непросто получить деньги, особенно в стрессовой ситуации. Подробнее о выборе страховщика читайте в отдельной статье.
-
Срок страхования. Одни программы можно оформить только на год или больше, другие — на месяц или даже несколько дней. Отправляясь в отпуск или планируя поездку ребенка в летний лагерь, мы выбираем страховку от несчастных случаев на короткий срок. При этом для автомобилистов, постоянно живущих в городах с интенсивным движением, более практичным вариантом будет именно долгосрочная программа.
-
Способ оформления. Тут много вариантов: от личного визита в офис страховщика до онлайн-оформления за пару минут. Зачастую способность компании предложить клиенту онлайн-продукт означает, что и последующие обращения в связи со страховкой можно будет делать дистанционно.
-
Дополнительные опции. Программа может включать в себя дополнительные сервисы, полезные для клиентов. Так, в «Самое важное» входит сервис «Второе медицинское мнение» для проверки поставленного диагноза.
На что ещё обращать внимание при выборе страхования от несчастных случаев?
-
Условия договора и исключения. Обычно полисные условия размещены на сайте страховой компании, и вы можете с ними ознакомиться. Исключения — случаи, когда выплата не предусмотрена, — у большинства страховщиков стандартные. Так, в выплате скорее всего откажут, если застрахованный получил травмы, будучи нетрезвым или под воздействием наркотических веществ.
-
Гибкость условий — возможность адаптировать программу под себя, не переплачивая за опции, которые вам не нужны. Как правило, для этих целей можно воспользоваться калькулятором для расчета тарифа, исходя из ваших потребностей.
В ряде случаев вы можете внести изменения в договор страхования даже после его заключения. Например, у вас изменились персональные данные или контакты, или же перед тем, как выбрать и оформить страховку от несчастных случаев, вы не учли все нужные параметры: выгодоприобретателей, периодичность оплаты и так далее.
В Райффайзен Лайф вы можете отправить заявку на изменение договора онлайн через сайт без визита в офис. -
Процесс получения выплаты. Чем он проще, тем лучше. Если страховка предусматривает выплаты при травмах, вполне возможно, что в страховую придется обращаться неоднократно. Важно, чтобы у выбранного страховщика этот процесс был понятным и прозрачным.
В Райффайзен Лайф мы принимаем заявления о страховом случае в режиме онлайн через форму на сайте. Там же есть все списки документов и подробная инструкция для клиентов.