Цены на лекарства и медицинские услуги растут, а заболеваемость раком и болезнями сердечно-сосудистой системы остается высокой. Как в этой ситуации обеспечить себе и близким уверенность, что качественная медицинская помощь, если она понадобится, будет вам по карману? Эту проблему решает страхование от критических заболеваний. В этой статье мы разберем, какими бывают программы финансовой защиты на случай диагностирования таких расстройств, чем они отличаются и как выбрать для себя оптимальный вариант.
Как работает страхование от критических заболеваний?
Как видно из названия, страховым событием в данном случае будет диагностирование у застрахованного какой-то болезни. Перечень заболеваний в каждой программе свой: есть страховки от онкологии, от заболеваний сердца, комплексные программы от широкого перечня заболеваний и так далее. Если заболевание выявлено в период действия программы, страховая компания может помочь клиенту покрыть расходы на лечение. Расходы покрывают в пределах указанной в договоре страховой суммы.
Страховка предполагает, что в момент ее приобретения клиент не страдает никаким критическим заболеванием из перечня рисков по программе. Обычно в программе есть период ожидания от 3 до 6 месяцев: это срок с даты заключения договора, когда выплата при выявлении болезни не предусмотрена. Такая мера позволяет страховщику исключить вероятность использования полиса клиентами, которые уже знают о своем диагнозе на момент приобретения программы.
Чем отличаются программы страхования от смертельно опасных заболеваний?
Основные параметры, по которым можно сравнивать такие страховки:
- максимальная страховая сумма,
- стоимость,
- перечень заболеваний,
- включенные в программу сервисы и услуги,
- возможность подключить членов семьи.
Максимальная страховая сумма всегда указана в программе. Размеры выплат могут быть равны ей или рассчитываться в процентах от неё. Даже если страховая сумма меньше, чем расходы клиента на лечение, больше нее в рамках страховки получить нельзя.
Максимальная страховая сумма по программе «ОНКОзащита» в Райффайзен Лайф составляет 3 млн рублей. Размер выплаты при этом может равняться 1,5 млн или 3 млн рублей, в зависимости от конкретного диагноза. Это связано с тем, что разные виды рака предусматривают разные методы лечения.
Стоимость лечения распространенных видов онкологии в российских клиниках обойдется в 1–2,5 млн рублей. Таким образом, в большинстве случаев «ОНКОзащита» может помочь клиенту покрыть эти расходы. Если же заболевание окажется более редким, и предполагающим более дорогостоящее лечение, 3 млн рублей может не хватить и остаток клиенту придется оплачивать самостоятельно. Чтобы предусмотреть и такие ситуации, лучше выбрать программу с более высокой страховой суммой — например, «Вектор здоровья» с организацией лечения на сумму до 10 млн рублей (а при организации трансплантации костного мозга — до 50 млн рублей).
Перечень заболеваний определяет, в каком случае вы сможете рассчитывать на выплату. Например, страховка от рака не поможет, если у клиента выявят атеросклероз или инсульт. При этом стоимость лечения сердца и сосудов в среднем не так высока, как для онкологии. Однако, при применении новых методов лечения она тоже может оказаться весьма существенной. Кроме того, существуют такие дорогостоящие виды лечения, как нейрохирургические операции или трансплантация органов. Они могут потребоваться пациентам с разными диагнозами. Если для вас важно, чтобы страховка включала все эти риски, выбирайте комплексную программу — например, «Вектор здоровья».
При первом столкновении с опасным диагнозом человек зачастую находится в замешательстве и не понимает, куда обращаться и что делать. На поиск подходящего врача и клиники может уйти много времени, в течение которого состояние больного может усугубиться. Эту проблему решает сервис организации лечения. Его включают не все страховки от критических заболеваний: в некоторых клиент сможет получить денежную выплату, и все оргвопросы будет решать самостоятельно.
Программа может включать и другие сервисы: например, телемедицинские консультации или второе медицинское мнение. «ОНКОзащита» от Райффайзен Лайф включает в себя сервис Телечекап — комплексную проверку здоровья, которая позволяет выявить болезни на ранних стадиях и оценить риск их развития в ближайшем будущем. При этом сервиса организации лечение в ОНКОзащите нет: при выявлении рака программой предусмотрена денежная выплата, которой клиент сможет распорядиться по своему усмотрению.
Стоимость страховки определяют все перечисленные выше факторы. Кроме того, некоторые страховые компании меняют тариф исходя из пола и возраста клиента, поскольку риск заболеваний с возрастом увеличивается. В Райффайзен Лайф такой практики нет: стоимость программ страхования на случай критических заболеваний одинакова для всех клиентов и указана на официальном сайте.
Страховые программы могут быть достаточно бюджетными: например, «Проактивная защита» стоит 390 рублей в месяц для одного клиента или 460 рублей в месяц для семьи. Но и выплата здесь будет небольшой: 500 тысяч рублей при выявлении рака и 250 тысяч при диагностировании инфаркта или инсульта. С учетом возможности лечиться по ОМС, такая сумма может стать неплохой поддержкой для семьи застрахованного в тяжелый период.
Пример:
Программа «ОНКОзащита» включает в себя только риск диагностирования онкологического заболевания с максимальной страховой суммой 3 млн рублей. Индивидуальный тариф по этой программе — 1 690 рублей в месяц или 16 900 рублей в год.
«Вектор здоровья» подразумевает организацию диагностики и лечения широкого спектра заболеваний — не только рака, но также болезней сердца и сосудов, расстройств нервной, опорно-двигательной и репродуктивной систем. Максимальная страховая сумма в рамках этой программы — 50 млн рублей. Стоимость «Вектора здоровья» для одного взрослого застрахованного составит 33 тысячи рублей в год.
Возможность подключения к программе близких — выгодная опция, если у вас есть семья. Обычно семейный тариф обходится дешевле, чем приобретение индивидуальных страховок на каждого члена семьи. При этом работает он также: если заболевание обнаружено у клиента, его супруги или супруги, либо у ребенка, то страховая может помочь с организацией лечения или предоставить денежную выплату.
По программе «ОНКОзащита» стоимость семейного тарифа всего на 200 рублей выше, чем индивидуального. При этом застраховать по нему можно супругу или супруга и до 3 детей.
Условия, на которые важно обратить внимание
При покупке любой страховки важно читать все пункты договора: особенно риски и исключения. Мы уже упоминали о периоде ожидания — обязательно проверьте его наличие и длительность. Если заболевание выявлено в течение этого периода, то в выплате скорее всего будет отказано.
Период ожидания по программе «ОНКОзащита» — 3 месяца с момента заключения договора. В течение этого времени даже если клиент обнаружит у себя рак, страховая выплата не предусмотрена. По прошествии 3 месяцев клиент может пройти Телечекап, который уже входит в его страховку, и при обнаружении онкологического заболевания обратиться за выплатой.
Кроме того, в условиях страхования могут быть и иные ограничения: допустим, не все компании готовы застраховать от критических заболеваний клиентов, которые уже страдали критическим заболеванием в прошлом. Более того, если клиент обратиться за выплатой при диагностировании именно того заболевания, которое уже выявлялось до заключения договора (например, того же вида рака), то страховая скорее всего откажет.
Зачастую в страховании от онкологии отказывают, если родственники клиента болели раком. Обычно все эти условия прописаны в договоре, перед подписанием с ними обязательно нужно ознакомиться. Если вы скрыли от страховой какой-то факт о своем состоянии здоровья, это может выясниться позднее и стать основанием для отказа в выплате. Читайте условия внимательно, если возникают сомнения, задавайте вопросы сотрудникам страховой компании.
Рейтинг страховщика и процент положительных решений о выплате очень важен при принятии решения. Если страховая часто отказывает своим клиентам, покупка полиса может оказаться пустой тратой денег. Также срок рассмотрения страховых случаев немаловажен: для пациентов со смертельно опасными заболеваниями время очень дорого.
В Райффайзен Лайф за последний год по программам страхования от критических заболеваний доля положительных решений о выплате составила 100%. При этом в 90% случаев мы принимаем решение о выплате и переводим деньги за 10 дней с момента получения полного пакета документов. Максимальный срок при этом — 35 дней.
Что делать при выявлении болезни, предусмотренной страховкой
- Проверьте еще раз условия вашего договора страхования от смертельно опасных заболеваний. Убедитесь, что выявленный диагноз входит в перечень рисков по программе.
- Сообщите в страховую компанию о случившемся. В Райффайзен Лайф для этого есть специальная онлайн-форма на сайте, в офис страховой вам ехать не придется.
- Соберите документы для подтверждения страхового случая по списку (он указан на сайте в разделе «Страховой случай»).
- Дождитесь ответа от страховщика. Возможно, вам потребуются дополнительные документы или же вам сразу сообщат о решении. Пошаговая инструкция при обращении за страховой выплатой есть в отдельной статье.
