Рассматриваем непростой вопрос формирования пенсионных накоплений и выбираем надежный финансовый инструмент для этой цели.
Содержание:
- Как накопить на пенсию?
- Что такое НСЖ
- Застрахованы от чего?
- Преимущества накопительного пенсионного страхования
Ресурсы организма не вечны. Работоспособность в 20 лет значительно отличается от работоспособности в 50. Также каждый работающий человек понимает, что в старости не стоит полагаться только на государство. Пенсионный возраст увеличивается, а размер государственной пенсии удовлетворяет только базовые потребности. Поэтому есть смысл как можно раньше начать самостоятельно копить на пенсию, чтобы сохранить привычный уровень жизни в пожилом возрасте.
По данным Росстата средняя пенсия в России на 1 января 2021 года – 15 744 ₽/мес.
Перспектива: постоянно думать о том, как прожить на минимальный доход.
Как накопить на пенсию?
Чтобы перестать думать об изменениях и возможных негативных последствиях пенсионной реформы, необходимо самостоятельно формировать пенсионный капитал, но как и с чего начать? Финансовых инструментов много. Важно найти решение, которое позволит не просто откладывать деньги «под подушку», а делать это грамотно, то есть инвестировать так, чтобы деньги эффективно работали на вас.
Многие прибегают к источнику пассивного дохода – сдаче квартиры в аренду. Но, чтобы начать сдавать, нужно иметь недвижимость и быть ее собственником. Реализация такого варианта – дело хлопотное (поиск арендаторов, заключение договора, ремонт) и затратное: легальная деятельность от сдачи недвижимости в аренду предполагает регулярную уплату налогов от полученных доходов.
Можно открыть депозит в банке, это не потребует много усилий. Но и доходность по вкладу едва будет перекрывать инфляцию. Рубль неустойчив, ставки снижаются. Валютные сбережения имеют еще более скромную доходность. А рассчитывать на возможную девальвацию рубля не совсем эффективно, так как это не защитит Ваш капитал от роста цен.
Рынок инвестиций в ценные бумаги привлекает повышенной доходностью, однако риски потерь также высоки. К тому же, чтобы грамотно инвестировать деньги, нужно обладать соответствующими знаниями и следить за изменениями на рынках.
Отдельным инструментом формирования пенсионного капитала является НСЖ – накопительное страхование жизни.
Что такое НСЖ и как накопить на пенсию?
Задача такого вида страхования – помочь накопить. С помощью НСЖ вы получаете деньги к определенному возрасту (часто пенсионному) или сроку (через 5–10–20 лет). Поэтому оно подходит для людей, у которых нет внушительных сбережений. Даже небольшие регулярные отчисления, всего 10% от ежегодного заработка, помогут сформировать приличный капитал, который станет хорошей прибавкой к государственной пенсии и сохранит уверенность в себе в пожилом возрасте.
Для наглядности представим следующий пример с аннуитетными выплатами:
Вы оформили программу НСЖ «Достойное будущее»
Срок накоплений – 10 лет
Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет
Начинать копить следует как можно раньше до выхода на пенсию, тогда Ваша финансовая нагрузка будет меньше, а сумма накопленного капитала – больше. Главное в этом вопросе – самодисциплина. НСЖ дает стимул поддерживать финансовую дисциплину, ведь забрать деньги до конца программы без потерь не получится, а если не делать очередные взносы, то предыдущие сгорят.
«Аннуитет – схема выплат, при которой размер фиксирован (величина выплаты не меняется) и имеет четкую периодичность (выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты).»
Потребности и нужды у каждого человека разные. Обладатель накопительной пенсионной программы решает сам, как распорядиться накоплениями в будущем: одни желают получить деньги в виде аннуитетных выплат, другие – получить сумму целиком. Такой вариант удобен, если вы уже достигли пенсионного возраста, но продолжаете работать.
Вы оформили программу НСЖ «Целевой капитал»
Вносите – 10 000 ₽/000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 1,2 млн. ₽ через 10 лет
Программы накопительного страхования, как правило, бывают длительными – договор заключается на срок не менее чем на 5 лет. Да, гарантированная доходность по таким полисам будет невысокая, меньше, чем по депозитам или инвестициям. Но весь период, пока вы копите, вы и Ваши близкие застрахованы и находитесь под надежной защитой страховой компании.
Застрахованы от чего?
В первую очередь вы застрахованы от риска не достичь желаемой суммы накоплений. При наступлении трагических обстоятельств, повлекших смерть или инвалидность страхователя до окончания действия договора, страховая компания выплатит всю финальную сумму выгодоприобретателю. Ваши близкие смогут получить столько, сколько вы запланировали, а не столько, сколько успели накопить. В этом и есть выгодное отличие НСЖ от депозита.
Выгодоприобретатель – физическое лицо, указанное в договоре накопительного страхования жизни для получения выплаты при наступлении страхового случая. Страхователь может сам выступать в качестве выгодоприобретателя. Иногда выгодоприобретателем назначается близкий родственник страхователя.
Программы НСЖ бывают разными по наполнению. При желании можно подключить дополнительные риски, ведь иногда в жизни складываются обстоятельства, при которых даже небольшая травма в результате несчастного случая или внезапная болезнь может повлечь неожиданные расходы и существенно повлиять на семейный бюджет. Кто поможет в непредвиденной ситуации? Наверняка на помощь придут родственники и друзья. Но где гарантия? Уверенно идти по жизни помогает полис НСЖ. В случае серьезных проблем со здоровьем страховая компания выплатит компенсацию и поможет достигнуть итоговой суммы накоплений.
Если все сложится благополучно, то по окончании программы вы получите запланированную сумму накоплений, а также небольшой дополнительный инвестиционный доход.
Накопительное пенсионное страхование – это удобно и выгодно
Помимо страховой защиты и накоплений, программы накопительного пенсионного страхования дают ряд преимуществ:
- Гибкие условия
В период накопления вы можете сами определить условия программы (размер будущих накоплений, срок страхования, сумма взносов и их периодичность), а также менять их в зависимости от жизненных обстоятельств.
В период будущих выплат вы самостоятельно определяете старт получения прибавки к государственной пенсии и ее периодичность.
Оформляя договор НСЖ более чем на 5 лет, вы можете ежегодно получать социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы осуществленных взносов за год, но не более 15 600 руб.
Чтобы уверенно встретить и прожить старость, необходимо позаботиться о своем будущем уже сейчас и начать самостоятельно копить. Программы накопительного пенсионного страхования позволяют копить в комфортном темпе, небольшими суммами и при этом к нужному сроку получить необходимую сумму. Выбирая НСЖ, вы можете быть уверены, что Ваше настоящее и будущее под защитой.
